Przejdź do treści
Zaloguj się

Zły IBAN, zła nazwa: jak drobne błędy zamieniają się w zwrócone przelewy

2026-10-13

Dwie osoby wskazują liczby na fakturze i sprawdzają dane płatności przed wysłaniem przelewu

Płatność, która wraca po tygodniu

Płacisz nowemu dostawcy, pieniądze schodzą z konta i zajmujesz się czymś innym. Tydzień później dostawca pisze z pytaniem, gdzie jest płatność. Potem pieniądze pojawiają się z powrotem na twoim koncie, nieco uszczuplone, z adnotacją, że dane odbiorcy się nie zgadzały.

Zwrócone przelewy rzadko mają dramatyczną przyczynę. Zwykle chodzi o jedno pole: stary IBAN skopiowany z wcześniejszej faktury, nazwa marki wpisana tam, gdzie powinna być nazwa prawna, płatność SWIFT bez kodu banku, którego wymaga kraj odbiorcy. Płatność zrobiła dokładnie to, co jej kazano. Po prostu nie mogła dotrzeć na właściwe konto.

Poniżej: jakie dane powodują większość zwrotów, co zmieniło się wraz z unijną weryfikacją nazwy i ile kosztuje zwrócona płatność na koncie Polydirection.

Dane, które naprawdę mają znaczenie

Przy przelewie SEPA w euro większość pracy wykonują dwie rzeczy: IBAN i nazwa odbiorcy. Przy płatności SWIFT lista jest dłuższa.

Tytuł przelewu rzadko sam w sobie powoduje zwrot. Ale czytelny tytuł, na przykład numer faktury i nazwa twojej firmy, pozwala drugiej stronie dopasować pieniądze, gdy dotrą. Płatność, której nikt nie potrafi dopasować, zwykle zamienia się w tydzień e-maili.

Dlaczego nazwa liczy się bardziej niż kiedyś

Przez lata wiele banków przyjmujących przelewy w euro nie porównywało nazwy w płatności z nazwą posiadacza rachunku. Trasę wyznaczał IBAN, a niezgodna nazwa często przechodziła.

To się zmieniło. Zgodnie z unijnym rozporządzeniem w sprawie płatności natychmiastowych banki w strefie euro muszą od 9 października 2025 r. oferować weryfikację odbiorcy (Verification of Payee). Zanim przelew w euro zostanie wysłany, wpisana nazwa jest porównywana z rachunkiem przypisanym do IBAN i dostajesz jedną z kilku odpowiedzi: zgodność, częściowa zgodność (często z podpowiedzią prawidłowej nazwy), brak zgodności albo informację, że weryfikacja nie była możliwa. Po ostrzeżeniu nadal możesz wysłać przelew, ale robisz to ze świadomością, że nazwa się nie zgadza.

Dwa zastrzeżenia. Nie wszyscy dostawcy działają według tego samego harmonogramu: instytucje płatnicze i instytucje pieniądza elektronicznego oraz kraje spoza strefy euro mają terminy sięgające 2027 roku, więc jeszcze nie przy każdym przelewie zobaczysz tę weryfikację. Poza tym obejmuje ona tylko przelewy w euro w ramach SEPA. Płatności SWIFT do reszty świata nie są w ten sposób sprawdzane, więc tam za dane odpowiadasz wyłącznie ty.

Praktyczny wniosek jest prosty. Bierz dokładną nazwę prawną z faktury lub umowy dostawcy, a nie z pamięci czy z jego strony internetowej.

SEPA i SWIFT zawodzą inaczej

Płatność SEPA z błędnymi danymi zwykle szybko się kończy. Albo zostaje odrzucona przed wysłaniem, albo bank odbiorcy odsyła ją w ciągu kilku dni roboczych. Euro wchodzi i euro wychodzi, więc po drodze nic nie jest przewalutowywane.

Zwroty SWIFT są wolniejsze i bardziej zawiłe. Płatność może przejść przez jeden lub kilka banków korespondentów, zanim dotrze do banku odbiorcy, a jeśli zostanie tam odrzucona, wraca tą samą drogą. Może to trwać dni, czasem dłużej. Strona z opłatami Polydirection zaznacza, że „in some cases, intermediary bank fees may be charged", a przy zwróconej płatności takie opłaty mogą zostać pobrane w drodze tam i ponownie w drodze powrotnej. Jeśli pieniądze zostały przewalutowane, mogą wrócić po innym kursie. To, co wraca, może więc być mniejsze niż to, co wysłałeś, jeszcze przed jakąkolwiek opłatą za zwrot.

Ile kosztuje zwrot na koncie Polydirection

Publiczny cennik Polydirection przewiduje opłatę za cofnięcie/zwrot płatności (payment reversal/return fee) w wysokości 65 EUR. Dla porównania: wychodzący przelew SEPA na koncie Personal EU kosztuje 3 EUR, więc jedna zwrócona płatność kosztuje więcej niż dwadzieścia zwykłych. Jak podaje strona z opłatami, ostateczne stawki podlegają negocjacji i mogą się różnić w zależności od przypadku.

Cennik nie opisuje wszystkich sytuacji, w których ta opłata jest naliczana. Jeśli twoja płatność wróci, zapytaj swojego opiekuna, jak zostanie rozliczona, zamiast zgadywać.

Dwie mniejsze pozycje z tej samej strony warto tu znać:

Zmienione dane bankowe: błąd, który nie jest twój

Jeden rodzaj „błędnych danych" w ogóle nie jest literówką. Przychodzi wiadomość, rzekomo od dostawcy, że jego rachunek bankowy się zmienił, z prośbą o zapłatę kolejnej faktury na nowy IBAN. Czasem to prawda. Czasem skrzynka e-mail dostawcy została przejęta lub podrobiona, a nowy rachunek należy do kogoś innego.

Ten przypadek nie kończy się zwrotem. Dane są poprawne, płatność dociera, tylko że w niewłaściwe ręce. Odzyskanie tych pieniędzy jest trudne, a często niemożliwe.

Obrona jest staroświecka. Gdy zmieniają się dane bankowe, potwierdź to telefonicznie pod numerem, który miałeś już wcześniej, a nie pod tym z e-maila zapowiadającego zmianę. Weryfikacja nazwy może wykazać niezgodność, ale nie polegaj na niej, a przy płatnościach SWIFT jej w ogóle nie ma.

Lista kontrolna dla pierwszej płatności do nowego odbiorcy

Polydirection oferuje konta Personal i Business dla firm z branży krypto, hazardu, forex i randkowej — pełny cennik znajdziesz na stronie z opłatami.