Okres przejściowy MiCA się skończył: co firmy krypto muszą teraz pokazać swojemu bankowi

2026-10-20

Termin minął

Przez półtora roku wiele firm krypto w Europie działało w przestrzeni legalnej, ale tymczasowej. Rozporządzenie w sprawie rynków kryptoaktywów (MiCA) zaczęło obowiązywać dostawców usług 30 grudnia 2024 r., ale firmy działające już na podstawie przepisów krajowych mogły kontynuować działalność, ubiegając się o licencję MiCA. Każde państwo członkowskie samo ustaliło długość tego okresu przejściowego. Niektóre wybrały krótki (Holandia dała sześć miesięcy). Najdłuższy możliwy trwał do 1 lipca 2026 r.

Ta data już minęła i okno jest teraz zamknięte w całej UE. Firma świadcząca usługi w zakresie kryptoaktywów klientom z UE potrzebuje zezwolenia MiCA. Bez niego nie powinna ich świadczyć.

Jeśli prowadzisz giełdę, portfel, on/off-ramp lub działalność płatniczą związaną z krypto, żaden inny przepis w tym roku nie zmienia tak bardzo rozmowy z Twoim bankiem.

Czego ESMA oczekuje od firm bez licencji

23 czerwca 2026 r. Europejski Urząd Nadzoru Giełd i Papierów Wartościowych (ESMA) opublikował oświadczenie o tym, co muszą zrobić nieautoryzowani dostawcy po upływie terminu. W skrócie powinni oni:

• przestać przyjmować nowych klientów z UE, przestać otwierać nowe konta i zaprzestać marketingu;
• ograniczyć usługi do tego, czego klienci potrzebują, aby odejść: sprzedaży, przelewu lub zamknięcia pozycji;
• przechowywać kryptoaktywa klientów tylko tak długo, jak jest to absolutnie niezbędne do wyjścia;
• informować klientów jasno, szybko i wielokrotnie o tym, jak i do kiedy przenieść swoje aktywa.

ESMA przypomniał też, że firmy z siedzibą poza UE nie mogą świadczyć usług MiCA klientom z UE, również klientom biznesowym. Jedynym wyjątkiem jest wąski przypadek, gdy klient zwraca się do nich całkowicie z własnej inicjatywy.

Nie ma tu żadnej dwuznaczności. Nielicencjonowana firma krypto, która nadal przyjmuje klientów z UE, narusza prawo UE, a żaden bank ani dostawca płatności nie chce być tym, który przesyła jej pieniądze.

Dlaczego Twój bank interesuje się Twoją licencją

Twój bank nie jest Twoim regulatorem. Odpowiada jednak za to, by wiedzieć, kim są jego klienci i czym się zajmują, oraz by nie ułatwiać działalności, której ułatwiać nie powinien.

Do lipca odpowiedź „nasz wniosek jest rozpatrywany w ramach reżimu przejściowego” była całkowicie rozsądna. Dziś to samo zdanie może oznaczać dwie bardzo różne rzeczy. Albo firma na czas oczekiwania przestała obsługiwać klientów z UE, albo nie. Zespół compliance musi ustalić, która wersja jest prawdziwa, i o to zapyta.

Dlatego zezwolenie jest teraz pierwszym tematem, gdy firma krypto otwiera konto, i dlatego wraca przy okresowych przeglądach kont otwartych lata temu.

O co prawdopodobnie zostaniesz poproszony

Każdy dostawca ma własną listę kontrolną, ale pytania zwykle układają się w kilka grup.

• Zezwolenie. Twoja licencja MiCA, organ, który ją wydał, i wpis w rejestrze ESMA autoryzowanych dostawców. Wysłanie linku do rejestru już w pierwszej odpowiedzi oszczędza jedną rundę e-maili.
• Zakres. Jakie usługi obejmuje licencja i czy odpowiada to temu, czym faktycznie się zajmujesz. Licencja na przechowywanie i transfery nie obejmuje prowadzenia platformy obrotu.
• Gdzie są Twoi klienci. Zwłaszcza w przypadku firm spoza UE: jak zapewniasz, że nie obsługujesz mieszkańców UE bez zezwolenia.
• Informacje o transferach. Jak postępujesz z danymi nadawcy i odbiorcy, które muszą towarzyszyć transferom kryptoaktywów zgodnie z unijnym rozporządzeniem w sprawie przekazów środków pieniężnych (Transfer of Funds Regulation), obowiązującym od 30 grudnia 2024 r.
• Przepływy pieniędzy. Jakie przepływy fiat będą przechodzić przez konto: wpłaty i wypłaty klientów, rozliczenia z dostawcami płynności, wynagrodzenia, dostawcy.

Ten ostatni punkt bywa niedoceniany. Konto, z którego płaci się pensje i czynsz, niesie zupełnie inne ryzyko niż konto zbierające pieniądze klientów giełdy, a dostawca musi wiedzieć, które z nich ma otworzyć. Gdy konto już działa, to właśnie płatności niepasujące do tego obrazu zwykle wywołują pytania o źródło środków.

Nie każda firma krypto jest CASP

Wiele firm mających styczność z krypto nie jest dostawcami usług w zakresie kryptoaktywów (CASP). Software house budujący technologię portfeli, sprzedawca przyjmujący płatności przez licencjonowanego operatora płatności, spółka trzymająca trochę krypto w bilansie: żadna z nich zazwyczaj sama nie świadczy usług MiCA.

Jeśli to Twój przypadek, napisz o tym w pierwszej wiadomości i wyjaśnij, jaką rolę krypto odgrywa w Twoim biznesie. W przeciwnym razie analityk compliance, który zobaczy we wniosku słowo „krypto”, może całkiem zasadnie wyjść od najsurowszej interpretacji.

Dla firm niebędących CASP jest jeden haczyk: dostawcy, od których zależysz. Jeśli Twój operator płatności lub partner w zakresie przechowywania stracił w lipcu prawo do obsługi klientów z UE, dotyczy to również Ciebie, a bank może zapytać, kim oni są.

Dla firm zarejestrowanych poza UE pytanie jest ostrzejsze: kim są Twoi klienci i jak nie dopuszczasz mieszkańców UE, jeśli nie masz tu zezwolenia? Odpowiedź poparta tym, jak naprawdę działa Twój onboarding, na przykład weryfikacją kraju przy rejestracji, waży znacznie więcej niż zdanie w regulaminie.

Jeśli Twój wniosek wciąż jest rozpatrywany

To najtrudniejsza sytuacja i prawdopodobnie najczęstsza wśród mniejszych firm. Rozpatrywany wniosek nie pozwala już dalej obsługiwać klientów z UE. Partner bankowy będzie więc chciał zobaczyć, co w tej sprawie zrobiłeś: które usługi wstrzymałeś, jak wygaszasz lub przenosisz klientów z UE i jaka działalność trwa poza UE.

To niewygodna historia do opowiedzenia. Ale z udokumentowanym planem zespół compliance może pracować znacznie łatwiej niż z „już prawie mamy”.

Jak to działa w Polydirection

Krypto to jedna z branż, z którymi pracuje Polydirection, obok hazardu, forex i randek, i obejmuje giełdy, portfele oraz firmy on/off-ramp. Wnioski są rozpatrywane indywidualnie, a nie według automatycznych reguł, a firmy krypto dostają dedykowanego opiekuna zamiast szablonowej odmowy.

To nie sprawia, że powyższe pytania znikają. Oznacza jednak, że jest osoba, z którą można je omówić. Jeśli Twoja sytuacja licencyjna jest prosta, powiedz o tym i wyślij wpis z rejestru. Jeśli jest skomplikowana, wyjaśnij ją na początku, zamiast czekać na pytanie. Konta oferują przelewy SEPA i SWIFT oraz wielowalutowe numery IBAN, więc przepływy w różnych walutach mogą być w jednym miejscu.

Szerszy obraz otwierania firmowego konta w UE przez firmę krypto znajdziesz w naszym przewodniku dla założycieli firm krypto. Jeśli inny dostawca już Ci odmówił, nasz artykuł o indywidualnej ocenie wyjaśnia, co może zmienić drugie spojrzenie, a czego nie. A jeśli chcesz porozmawiać o swojej sytuacji, skontaktuj się z nami.

Polydirection oferuje konta Personal i Business dla firm z branży krypto, hazardu, forex i randkowej — pełny cennik znajdziesz na stronie z opłatami.