Przejdź do treści
Zaloguj się

Adresy ustrukturyzowane w płatnościach SWIFT i SEPA: termin się przesunął, praca nie

2026-11-05

Osoba pisząca na kopertach

Data, która po cichu zniknęła

Przez większą część ostatniego roku listopad 2026 był zaznaczony na czerwono w kalendarzu branży płatniczej. Od tego miesiąca komunikaty płatności transgranicznych w sieci Swift miały przestać akceptować adresy pocztowe zapisane jako wolny tekst, a płatności SEPA w Europie miały pójść tą samą drogą od 15 listopada. Banki przez miesiące przebudowywały pod to formularze i pliki.

Potem, pod koniec lata, obie daty zniknęły z kalendarza. 27 sierpnia 2026 Swift ogłosił odroczenie zmian płatniczych w swoim wydaniu standardów 2026, w tym usunięcia adresów nieustrukturyzowanych, i zapowiedział konsultacje z branżą przed ustaleniem nowego harmonogramu, z aktualizacją spodziewaną do grudnia. 9 września rada zarządzająca schematami European Payments Council zrobiła to samo dla wszystkich pięciu rulebooków SEPA: data końcowa 15 listopada została usunięta, a nowa zostanie ustalona później.

Jeśli Twoja firma wysyła lub otrzymuje płatności międzynarodowe, kusi, by odczytać to jako „nic nie trzeba robić". Nie do końca tak jest.

Wolny tekst, ustrukturyzowany, hybrydowy: o co chodzi w tej zmianie

Nowoczesne komunikaty płatnicze oparte na standardzie ISO 20022 mają osobne pole dla każdej części adresu: ulicy, numeru budynku, kodu pocztowego, miejscowości, kraju. Starsze formaty miały kilka linii wolnego tekstu i wiele płatności nadal upycha w nich cały adres, w kolejności wybranej przez osobę, która go wpisywała.

Branża posługuje się trzema formatami:

Dla banków na trasie płatności BIC pozostaje akceptowanym sposobem identyfikacji samego banku. Zmiana dotyczy głównie osób i firm na obu końcach płatności: Ciebie, Twoich klientów, Twoich dostawców.

Dlaczego ma znaczenie, gdzie trafia nazwa ulicy

Adres w formie wolnego tekstu łatwo przeczyta człowiek, a maszynie sprawia kłopot. „Unit 4, 12 Harbour Road, Limassol 3035, CY" i „Cyprus, Limassol, Harbour Rd 12/4" to to samo miejsce, ale automatyczna kontrola musi zgadywać, która część to miejscowość, a która kraj. Na tych danych opiera się kontrola sankcyjna i monitoring przeciwdziałania praniu pieniędzy w każdym banku w łańcuchu. Gdy nie da się ich odczytać z pewnością, płatność zostaje wstrzymana do ręcznej weryfikacji, a ktoś pisze z prośbą o wyjaśnienia.

Pola ustrukturyzowane eliminują większość zgadywania. Kraj we własnym polu można sprawdzić natychmiast, a miejscowość we właściwym miejscu nie zostanie pomylona z częścią nazwy firmy. Korzyść: mniej płatności wstrzymanych z powodu pytań i mniej zwróconych. Dlatego zmiana i tak nadchodzi, nawet bez daty.

Dlaczego doszło do przesunięcia

W skrócie: branża nie była gotowa. Przytaczane wówczas dane o gotowości wskazywały, że w kwietniu 2026 około 61% płatności nadal zawierało adresy nieustrukturyzowane, a duże banki i krajowe systemy płatności poprosiły o więcej czasu. Przesunięcie terminu było przyznaniem, ile danych wciąż trzeba uporządkować. Nie była to zmiana kierunku. J.P. Morgan na przykład określił tę decyzję jako przełożoną, a nie porzuconą.

Część, która należy do Ciebie

Banki mogą przebudować swoje formaty komunikatów. Nie mogą natomiast łatwo naprawić adresu, który od początku został źle zapisany. Swift jasno stwierdził, że dane adresowe muszą być poprawne u źródła, a dla firmy źródłem są zwykle jej własne rejestry: listy dostawców, kartoteki klientów, szablony faktur, odbiorcy zapisani w bankowości internetowej.

Właśnie do tego przydaje się dodatkowy czas:

Nic z tego nie jest trudne. Jest żmudne i dotyczy finansów, zakupów oraz tego, kto zajmuje się systemem księgowym, i właśnie dlatego odkłada się to, gdy nie ma terminu.

Co to dziś oznacza dla Twoich płatności

W Twoich płatnościach nic nie musi się zmienić z dnia na dzień. Adresy nieustrukturyzowane, hybrydowe i ustrukturyzowane są nadal ważne według obecnego standardu Swift, a rulebooki SEPA nadal dopuszczają format nieustrukturyzowany, dopóki EPC nie ustali nowej daty końcowej. Aktualizacja Swift dotycząca harmonogramu ma się pojawić do końca tego roku. Kiedykolwiek pojawią się nowe daty, łatwiej będzie mieć już czyste dane niż dopiero wtedy zaczynać porządki.

Tymczasem nieuporządkowane dane mają własny koszt. Płatność wstrzymana, gdy bank na trasie pyta, kim jest beneficjent, albo zwrócona, bo dane się nie zgadzają, kosztuje czas i często opłaty. Płatności SWIFT mogą przechodzić przez banki korespondentów, a każdy z nich prowadzi własne kontrole. Nasz poradnik o zwróconych przelewach wyjaśnia, co się dzieje, gdy dane są błędne, a nasze zestawienie SEPA i SWIFT wyjaśnia, kiedy stosuje się którą ścieżkę.

Gdzie w tym wszystkim Polydirection

Polydirection zapewnia międzynarodowe konta i płatności dla firm o złożonych przypadkach: SEPA, SWIFT, wielowalutowe IBAN-y i Mastercard, obsługiwane przez jedno konto i oceniane indywidualnie. Firmy z branży krypto, hazardu, forex i randkowej dostają dedykowanego opiekuna, a nie szablonowe pismo z odmową.

Jeśli płacisz dostawcom i partnerom w wielu krajach, oznacza to, że jest osoba, którą można zapytać, gdy płatność zostanie wstrzymana albo dane kontrahenta wydają się niejasne. Jeśli porządkujesz sposób, w jaki skonfigurowane są Twoje dane płatnicze, lub chcesz sprawdzić, czego wymaga płatność wychodząca przed jej wysłaniem, skontaktuj się z nami.

Polydirection oferuje konta Personal i Business dla firm z branży krypto, hazardu, forex i randkowej — pełny cennik znajdziesz na stronie z opłatami.