Strukturierte Adressen in SWIFT- und SEPA-Zahlungen: Die Frist hat sich verschoben, die Arbeit nicht

2026-11-05

Das Datum, das still verschwunden ist

Fast das ganze vergangene Jahr über war der November 2026 im Kalender der Zahlungsbranche rot markiert. Ab diesem Monat sollten grenzüberschreitende Zahlungsnachrichten im Swift-Netzwerk keine als Freitext geschriebenen Postadressen mehr akzeptieren, und SEPA-Zahlungen in Europa sollten ab dem 15. November folgen. Banken haben monatelang Formulare und Dateien darauf umgebaut.

Dann, Ende des Sommers, verschwanden beide Daten aus dem Kalender. Am 27. August 2026 kündigte Swift an, die Zahlungsänderungen seines Standards-Release 2026 zu verschieben, einschließlich der Abschaffung unstrukturierter Adressen, und erklärte, vor der Festlegung eines neuen Zeitplans die Branche zu konsultieren; ein Update wird bis Dezember erwartet. Am 9. September tat das Scheme Management Board des European Payments Council dasselbe für alle fünf SEPA-Regelwerke: Der 15. November als Enddatum entfiel, ein neues wird später festgelegt.

Wenn Ihr Unternehmen internationale Zahlungen sendet oder empfängt, liegt es nahe, das als „nichts zu tun" zu lesen. Ganz so ist es nicht.

Freitext, strukturiert, hybrid: Worum es bei der Änderung geht

Moderne Zahlungsnachrichten auf Basis des Standards ISO 20022 haben für jeden Teil einer Adresse ein eigenes Feld: Straße, Hausnummer, Postleitzahl, Ort, Land. Ältere Formate hatten ein paar Zeilen Freitext, und viele Zahlungen pressen die ganze Adresse immer noch in diese Zeilen, in der Reihenfolge, die der Person beim Tippen gerade einfiel.

Die Branche arbeitet mit drei Formaten:

• Unstrukturiert: die gesamte Adresse als Freitext. Dieses Format wird ausgemustert.
• Vollständig strukturiert: jedes Element in einem eigenen Feld, mit Ort und Land als Minimum.
• Hybrid: Ort und Land in eigenen Feldern, dazu bis zu zwei Freitextzeilen mit jeweils bis zu 70 Zeichen für den Rest. Es dient als Brücke für Organisationen, die noch nicht jede Adresse sauber aufteilen können.

Für die Banken entlang des Zahlungswegs bleibt ein BIC ein akzeptierter Weg, die Bank selbst zu identifizieren. Die Änderung betrifft vor allem die Personen und Unternehmen an beiden Enden der Zahlung: Sie, Ihre Kunden, Ihre Lieferanten.

Warum es überhaupt wichtig ist, wo der Straßenname steht

Eine Freitext-Adresse ist für einen Menschen leicht zu lesen und für eine Maschine umständlich. „Unit 4, 12 Harbour Road, Limassol 3035, CY" und „Cyprus, Limassol, Harbour Rd 12/4" sind derselbe Ort, aber eine automatische Prüfung muss raten, welcher Teil der Ort und welcher das Land ist. Sanktionsscreening und Geldwäsche-Monitoring bei jeder Bank in der Kette laufen auf diesen Daten. Wenn sie sich nicht zuverlässig lesen lassen, wird die Zahlung für eine manuelle Prüfung angehalten, und jemand schreibt mit einer Rückfrage zurück.

Strukturierte Felder nehmen den größten Teil des Ratens weg. Ein Land in einem eigenen Feld lässt sich sofort prüfen, und ein Ort an der richtigen Stelle wird nicht mit einem Teil eines Firmennamens verwechselt. Der Gewinn: weniger Zahlungen, die wegen Rückfragen angehalten werden, und weniger, die zurückgeschickt werden. Deshalb kommt die Änderung trotzdem, auch wenn das Datum weg ist.

Warum es zur Verschiebung kam

Kurz gesagt: Die Branche war nicht bereit. Damals zitierte Bereitschaftszahlen bezifferten den Anteil der Zahlungen, die im April 2026 noch unstrukturierte Adressen enthielten, auf rund 61%, und große Banken sowie nationale Zahlungssysteme baten um mehr Zeit. Mit der Verschiebung wurde anerkannt, wie viele Daten noch bereinigt werden müssen. Ein Richtungswechsel war es nicht. J.P. Morgan etwa hat die Entscheidung als verschoben, nicht aufgegeben beschrieben.

Der Teil, der bei Ihnen liegt

Banken können ihre Nachrichtenformate umbauen. Was sie nicht ohne Weiteres können, ist eine Adresse zu reparieren, die von Anfang an schlecht erfasst wurde. Swift hat klar gesagt, dass Adressdaten an der Quelle stimmen müssen, und für ein Unternehmen ist die Quelle meist der eigene Datenbestand: Lieferantenlisten, Kundendateien, Rechnungsvorlagen, die im Online-Banking gespeicherten Empfänger.

Genau dafür ist die zusätzliche Zeit gut:

• Adressen in Bestandteile aufteilen. Speichern Sie für jede regelmäßige Gegenpartei Straße, Hausnummer, Postleitzahl, Ort und Land getrennt, nicht als einen Textblock.
• Einheitliche Ländercodes verwenden. „Germany", „DE" und „Deutschland" sollten ein einziger Wert werden, idealerweise der zweistellige ISO-Code.
• Beim Onboarding nachfragen. Wenn ein Lieferant seine Bankdaten schickt, fragen Sie gleichzeitig nach der eingetragenen Adresse in Bestandteilen. Die meisten antworten einmal und denken nie wieder daran.
• Mit den Unterlagen abgleichen. Name und Adresse des Begünstigten in der Zahlung sollten mit Rechnung und Vertrag übereinstimmen. Abweichungen sind ein häufiger Grund für Rückfragen und manchmal für eine zurückgebuchte Überweisung.
• Die eigenen Angaben prüfen. Die Adresse, die Ihre Kunden sehen, wenn sie Sie bezahlen, sollte Ihre eingetragene sein, überall gleich geschrieben.
• Die vorhandenen Felder nutzen. Wenn ein Zahlungsformular oder eine Upload-Datei eigene Felder für Ort und Postleitzahl hat, füllen Sie sie aus, statt alles in die erste Zeile zu packen.

Nichts davon ist schwer. Es ist mühsam, und es betrifft Finanzen, Einkauf und wer auch immer das Buchhaltungssystem betreut, und genau deshalb bleibt es liegen, wenn es keine Frist gibt.

Was das heute für Ihre Zahlungen bedeutet

An Ihren Zahlungen muss sich nichts über Nacht ändern. Unstrukturierte, hybride und strukturierte Adressen sind nach dem aktuellen Swift-Standard weiterhin gültig, und die SEPA-Regelwerke erlauben das unstrukturierte Format weiter, bis der EPC ein neues Enddatum festlegt. Das Update von Swift zum Zeitplan ist bis Ende dieses Jahres fällig. Wann immer die neuen Daten kommen: Es ist einfacher, dann schon saubere Daten zu haben, als erst dann mit der Bereinigung anzufangen.

Bis dahin haben unordentliche Daten ihren eigenen Preis. Eine Zahlung, die angehalten wird, während eine Bank auf dem Weg fragt, wer der Begünstigte ist, oder eine, die zurückkommt, weil die Angaben nicht zusammenpassen, kostet Zeit und oft Gebühren. SWIFT-Zahlungen können über Korrespondenzbanken laufen, und jede führt eigene Prüfungen durch. Unser Leitfaden zu zurückgebuchten Überweisungen erklärt, was passiert, wenn Angaben schiefgehen, und unser Überblick zu SEPA und SWIFT erklärt, wann welcher Weg gilt.

Wie Polydirection ins Bild passt

Polydirection bietet internationale Konten und Zahlungen für Unternehmen mit komplexen Fällen: SEPA, SWIFT, Multi-Währungs-IBANs und Mastercard, über ein einziges Konto abgewickelt und individuell geprüft. Krypto-, Glücksspiel-, Forex- und Dating-Unternehmen bekommen einen persönlichen Ansprechpartner statt einer Standardabsage.

Wenn Sie Lieferanten und Partner in vielen Ländern bezahlen, heißt das: Es gibt einen Menschen, den Sie fragen können, wenn eine Zahlung angehalten wird oder die Angaben einer Gegenpartei unklar wirken. Wenn Sie gerade ordnen, wie Ihre Zahlungsdaten aufgebaut sind, oder prüfen möchten, was eine ausgehende Zahlung braucht, bevor Sie sie senden, kontaktieren Sie uns.

Polydirection bietet Privat- und Business-Konten für Krypto-, Glücksspiel-, Forex- und Dating-Unternehmen — den vollständigen Gebührenplan finden Sie auf der Gebührenseite.