Indirizzi strutturati nei pagamenti SWIFT e SEPA: la scadenza si è spostata, il lavoro no

2026-11-05

La data scomparsa in silenzio

Per gran parte dell'ultimo anno, novembre 2026 è stato cerchiato in rosso nel calendario del settore dei pagamenti. Da quel mese, i messaggi di pagamento transfrontalieri sulla rete Swift avrebbero dovuto smettere di accettare indirizzi postali scritti come testo libero, e i pagamenti SEPA in Europa avrebbero dovuto seguire dal 15 novembre. Le banche hanno passato mesi a rifare moduli e file in base a questo.

Poi, alla fine dell'estate, entrambe le date sono uscite dal calendario. Il 27 agosto 2026 Swift ha annunciato il rinvio delle modifiche ai pagamenti della sua release di standard 2026, inclusa l'eliminazione degli indirizzi non strutturati, dichiarando che avrebbe consultato il settore prima di fissare un nuovo calendario, con un aggiornamento atteso entro dicembre. Il 9 settembre il comitato di gestione degli schemi dell'European Payments Council ha fatto lo stesso per tutti e cinque i rulebook SEPA: la data finale del 15 novembre è stata eliminata e una nuova verrà fissata più avanti.

Se la vostra azienda invia o riceve pagamenti internazionali, viene spontaneo leggerla come «non c'è niente da fare». Non è proprio così.

Testo libero, strutturato, ibrido: di cosa si tratta

I messaggi di pagamento moderni, basati sullo standard ISO 20022, hanno un campo separato per ogni parte dell'indirizzo: via, numero civico, codice postale, città, paese. I formati più vecchi avevano poche righe di testo libero, e molti pagamenti infilano ancora l'intero indirizzo in quelle righe, nell'ordine scelto da chi lo ha digitato.

Il settore lavora con tre formati:

• Non strutturato: l'intero indirizzo come testo libero. È quello che viene eliminato.
• Completamente strutturato: ogni elemento nel proprio campo, con città e paese come minimo.
• Ibrido: città e paese nei propri campi, più fino a due righe di testo libero di massimo 70 caratteri ciascuna per il resto. Esiste come ponte per le organizzazioni che non riescono ancora a suddividere ogni indirizzo in modo pulito.

Per le banche lungo il percorso, il BIC resta un modo accettato per identificare la banca stessa. Il cambiamento riguarda soprattutto le persone e le aziende ai due capi del pagamento: voi, i vostri clienti, i vostri fornitori.

Perché conta dove finisce il nome della via

Un indirizzo in testo libero è facile da leggere per una persona e scomodo per una macchina. «Unit 4, 12 Harbour Road, Limassol 3035, CY» e «Cyprus, Limassol, Harbour Rd 12/4» sono lo stesso luogo, ma un controllo automatico deve indovinare quale parte è la città e quale il paese. Lo screening delle sanzioni e il monitoraggio antiriciclaggio di ogni banca della catena si basano su quei dati. Quando non si possono leggere con sicurezza, il pagamento si ferma per una verifica manuale e qualcuno vi scrive chiedendo chiarimenti.

I campi strutturati eliminano gran parte delle supposizioni. Un paese nel proprio campo si può verificare all'istante, e una città nel posto giusto non viene scambiata per parte del nome di un'azienda. Il vantaggio: meno pagamenti bloccati per domande e meno pagamenti restituiti. Ecco perché il cambiamento arriverà comunque, anche senza una data.

Perché c'è stato il rinvio

In breve: il settore non era pronto. I dati di preparazione citati all'epoca indicavano che ad aprile 2026 circa il 61% dei pagamenti conteneva ancora indirizzi non strutturati, e grandi banche e sistemi di pagamento nazionali hanno chiesto più tempo. Spostare la scadenza ha significato riconoscere quanti dati restano da ripulire. Non è stato un cambio di direzione. J.P. Morgan, ad esempio, ha descritto la decisione come riprogrammata, non abbandonata.

La parte che spetta a voi

Le banche possono rifare i propri formati di messaggio. Quello che non possono fare facilmente è correggere un indirizzo registrato male fin dall'inizio. Swift è stata esplicita: i dati di indirizzo devono essere corretti all'origine, e per un'azienda l'origine sono di solito i propri archivi: elenchi fornitori, anagrafiche clienti, modelli di fattura, beneficiari salvati nell'home banking.

Ecco a cosa serve il tempo in più:

• Suddividere gli indirizzi in parti. Per ogni controparte abituale, memorizzate separatamente via, numero civico, codice postale, città e paese, non un unico blocco di testo.
• Usare codici paese coerenti. «Germany», «DE» e «Deutschland» dovrebbero diventare un solo valore, idealmente il codice ISO a due lettere.
• Chiedere al momento dell'onboarding. Quando un fornitore invia le coordinate bancarie, chiedete nello stesso momento l'indirizzo registrato suddiviso in parti. La maggior parte risponde una volta e non ci pensa più.
• Allineare i documenti. Nome e indirizzo del beneficiario nel pagamento dovrebbero corrispondere a fattura e contratto. Le discrepanze sono un motivo frequente di domande e talvolta di un bonifico restituito.
• Controllare i vostri dati. L'indirizzo che vedono i vostri clienti quando vi pagano dovrebbe essere quello registrato, scritto allo stesso modo ovunque.
• Usare i campi disponibili. Se un modulo di pagamento o un file di caricamento ha campi separati per città e codice postale, compilateli invece di mettere tutto nella prima riga.

Niente di tutto questo è difficile. È noioso, e coinvolge finanza, acquisti e chi gestisce il sistema contabile, ed è proprio per questo che slitta quando non c'è una scadenza.

Cosa significa oggi per i vostri pagamenti

Nei vostri pagamenti non deve cambiare nulla dall'oggi al domani. Indirizzi non strutturati, ibridi e strutturati restano tutti validi secondo l'attuale standard Swift, e i rulebook SEPA continuano a consentire il formato non strutturato finché l'EPC non fisserà una nuova data finale. L'aggiornamento di Swift sul calendario è atteso entro la fine di quest'anno. Quando arriveranno le nuove date, sarà più semplice avere già dati puliti che iniziare la pulizia in quel momento.

Nel frattempo, i dati disordinati hanno un costo proprio. Un pagamento bloccato mentre una banca lungo il percorso chiede chi sia il beneficiario, o uno restituito perché i dati non tornano, costa tempo e spesso commissioni. I pagamenti SWIFT possono passare attraverso banche corrispondenti, e ognuna esegue i propri controlli. La nostra guida ai bonifici restituiti spiega cosa succede quando i dati sono sbagliati, e la nostra panoramica SEPA vs SWIFT spiega quando si applica ciascun circuito.

Il ruolo di Polydirection

Polydirection offre conti e pagamenti internazionali per aziende con casi complessi: SEPA, SWIFT, IBAN multivaluta e Mastercard, gestiti tramite un unico conto e valutati individualmente. Le aziende di crypto, gioco d'azzardo, forex e dating hanno un gestore dedicato, non una lettera di rifiuto standard.

Se pagate fornitori e partner in molti paesi, significa che c'è una persona a cui chiedere quando un pagamento viene bloccato o i dati di una controparte non sono chiari. Se state riordinando il modo in cui sono impostati i vostri dati di pagamento, o volete verificare cosa serve a un pagamento in uscita prima di inviarlo, contattateci.

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