¿De dónde salió el dinero? Las solicitudes de origen de fondos, explicadas
2026-10-15
El correo que nadie quiere recibir
Llega un pago importante a su cuenta, o está a punto de enviar uno, y aparece un mensaje de su banco o proveedor de pagos: explique de dónde proceden estos fondos y envíe documentación que lo acredite. A veces el pago queda retenido mientras esperan.
Es fácil interpretarlo como sospecha. Casi nunca lo es. Preguntar por el origen del dinero es una parte rutinaria de las normas contra el blanqueo de capitales en la UE, el Reino Unido y casi cualquier otro lugar, y los proveedores que gestionan pagos internacionales preguntan más a menudo que la sucursal bancaria de su barrio. La solicitud en sí rara vez es el problema. Una respuesta lenta, vaga o incompleta, sí.
A continuación: qué le están preguntando realmente, qué suele servir como prueba y cómo responder para que el asunto se cierre a la primera.
Origen de fondos y origen del patrimonio son preguntas distintas
Los dos términos se confunden constantemente, a veces incluso quien los pregunta.
El origen de fondos (source of funds) se refiere a un importe concreto: esta transferencia, este ingreso, este saldo. ¿De dónde salieron estos 40.000 euros? De la venta de un piso, un dividendo, el pago de un cliente, ahorros del salario.
El origen del patrimonio (source of wealth) es más amplio. Pregunta cómo llegó a tener su situación financiera en conjunto: una carrera profesional, una empresa que creó y vendió, una herencia, años invirtiendo. Aparece sobre todo en controles reforzados, en relaciones de mayor volumen, perfiles de mayor riesgo y personas políticamente expuestas.
La diferencia importa para su respuesta. Si le preguntan por el origen de fondos, envíe el rastro documental de ese dinero. Un CV y una descripción general de su carrera responden a otra pregunta y suelen provocar una segunda solicitud.
Por qué le preguntan
Algunas situaciones suelen desencadenar la pregunta:
- un pago mucho mayor que la actividad habitual de su cuenta;
- dinero de una persona o empresa con la que no había tratado antes;
- fondos procedentes de un país o sector que el proveedor considera de mayor riesgo;
- actividad que no encaja con lo que dijo, al abrir la cuenta, que iba a ser su uso;
- una revisión periódica de su expediente, que se hace aunque nada haya cambiado.
La cuarta merece atención. Al abrir una cuenta, usted describe el volumen esperado, las contrapartes habituales y para qué sirve la cuenta. Los equipos de cumplimiento comparan la actividad real con esa imagen. Si su negocio ha crecido o ha cambiado de rumbo, avisar a su proveedor antes de que empiecen los pagos grandes le ahorra muchas idas y vueltas.
No espere que estas preguntas desaparezcan. El nuevo Reglamento (UE) 2024/1624 contra el blanqueo de capitales se aplica directamente en todos los Estados miembros desde el 10 de julio de 2027 y pone la diligencia debida con el cliente bajo un único reglamento. En todo caso, las solicitudes serán más uniformes entre proveedores.
Qué suele servir como prueba
Los requisitos varían según el proveedor y dependen del importe y del riesgo, pero las pruebas suelen salir de una lista conocida:
- Salario o ingresos: nóminas recientes, un contrato de trabajo, una declaración de la renta.
- Venta de un inmueble: el contrato de compraventa firmado y el extracto que muestra la llegada del importe.
- Venta de una empresa o de participaciones: el contrato de venta y el rastro del pago.
- Dividendos: el acuerdo de reparto de dividendos de la sociedad y el extracto bancario correspondiente.
- Herencia: el testamento o la declaración de herederos, más la transferencia desde la herencia.
- Préstamo: el contrato de préstamo y el desembolso.
- Donación: una carta de quien la hace y, a menudo, alguna prueba de dónde salió su dinero.
- Ahorros: extractos bancarios del periodo en que se fueron acumulando.
Dos hábitos refuerzan cualquiera de estas pruebas. Primero, muestre el movimiento del dinero, no solo el hecho. Un contrato de compraventa prueba una venta; el extracto con la llegada de los fondos la vincula con su cuenta. Segundo, envíe documentos completos. Un extracto al que le faltan páginas, o recortado a una sola línea, a menudo vuelve de inmediato.
Para empresas: el dinero detrás de la sociedad
Una cuenta de empresa añade una capa. El proveedor quiere entender de dónde procede el dinero propio de la sociedad, lo que normalmente significa las facturas y contratos detrás de los cobros importantes y, a veces, las cuentas anuales. Para el capital inicial, o una aportación grande de los propietarios, la pregunta suele retroceder un paso hasta los socios: ¿de dónde sacó el dinero la persona que financió la empresa?
Tenga juntos el contrato, la factura y el justificante de pago de cada cliente importante. Cuando llegue una solicitud, podrá responder en una hora en lugar de una semana.
Los ingresos de cripto necesitan más papeles
El dinero que empezó siendo cripto no es una señal de alarma en sí, pero es donde el rastro se rompe con más facilidad. Un proveedor normalmente querrá la cadena completa: cómo se adquirieron las criptomonedas (registros de compra, o ingresos recibidos en cripto), el historial del monedero, el exchange donde se vendieron y la retirada desde ese exchange a su cuenta.
Los extractos del exchange y las exportaciones de transacciones hacen la mayor parte del trabajo. Si sus monedas han pasado por varios monederos a lo largo de los años, una breve explicación escrita del recorrido, con los hashes de las transacciones, ayuda más que una carpeta de capturas de pantalla.
Cómo responder sin empeorar las cosas
- Responda exactamente a lo que le preguntan. Si preguntan por un pago, explique ese pago.
- Añada una breve nota explicativa. Dos o tres frases: qué es el dinero, de dónde procede y qué documentos lo prueban.
- Mantenga las cifras coherentes. Importes, fechas y nombres deben coincidir en el contrato, el extracto y su nota. Los huecos sin explicar generan más preguntas que cualquier otra cosa.
- Compruebe el idioma. Un documento que el revisor no puede leer quizá no se acepte tal cual. Pregunte si hace falta una traducción.
- No envíe nada que no pueda respaldar. Un documento editado o improvisado causa muchos más problemas que una respuesta más lenta pero honesta. Si un documento no existe, dígalo y ofrezca lo que sí tiene.
- Responda con rapidez. Un pago retenido suele seguir retenido hasta que se responde la pregunta.
Cómo funciona en Polydirection
Polydirection revisa cada solicitud de forma individual en lugar de depender solo de reglas automáticas, y los negocios de cripto, apuestas, forex y citas trabajan con un gestor dedicado. Eso ayuda cuando llega una pregunta sobre los fondos. Si no tiene claro qué pide una solicitud, pregunte antes de enviar nada. Cinco minutos de aclaración cuestan menos que una segunda ronda de documentos.
Y si sabe que va a llegar un pago grande o inusual, la venta de un inmueble, una ronda de inversión, un cliente nuevo importante, menciónelo con antelación. Un pago esperado es mucho más fácil de aprobar que uno que aparece de la nada.
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