Woher stammt das Geld? Anfragen zur Mittelherkunft (Source of Funds) erklärt

2026-10-15

Die E-Mail, die niemand gern bekommt

Eine größere Zahlung geht auf Ihrem Konto ein, oder Sie wollen eine absenden, und dann kommt eine Nachricht Ihrer Bank oder Ihres Zahlungsdienstleisters: Bitte erläutern Sie, woher diese Mittel stammen, und reichen Sie Belege ein. Manchmal bleibt die Zahlung so lange angehalten, bis die Antwort da ist.

Leicht liest man das als Misstrauen. Meistens ist es keines. Die Frage nach der Herkunft von Geld ist fester Bestandteil der Geldwäschevorschriften in der EU, im Vereinigten Königreich und fast überall sonst, und Anbieter, die internationale Zahlungen abwickeln, fragen häufiger als die Filialbank um die Ecke. Die Anfrage selbst ist selten das Problem. Eine langsame, vage oder lückenhafte Antwort schon.

Im Folgenden: wonach Sie eigentlich gefragt werden, was in der Regel als Nachweis zählt und wie Sie so antworten, dass die Sache in der ersten Runde erledigt ist.

Mittelherkunft und Vermögensherkunft sind zwei verschiedene Fragen

Die beiden Begriffe werden ständig verwechselt, manchmal sogar von denen, die fragen.

Mittelherkunft (Source of Funds) betrifft einen konkreten Betrag: diese Überweisung, diese Einzahlung, dieses Guthaben. Woher kommen diese 40.000 Euro? Aus dem Verkauf einer Wohnung, einer Dividende, einer Kundenzahlung, Ersparnissen aus dem Gehalt.

Vermögensherkunft (Source of Wealth) ist breiter. Sie fragt, wie Ihre finanzielle Gesamtlage entstanden ist: durch eine berufliche Laufbahn, ein aufgebautes und verkauftes Unternehmen, eine Erbschaft, jahrelanges Investieren. Sie kommt vor allem bei verstärkten Prüfungen vor, bei größeren Geschäftsbeziehungen, Profilen mit höherem Risiko und politisch exponierten Personen.

Der Unterschied ist für Ihre Antwort wichtig. Wenn nach der Mittelherkunft gefragt wird, schicken Sie die Belegkette für genau dieses Geld. Ein Lebenslauf und eine allgemeine Beschreibung Ihrer Karriere beantworten eine andere Frage und ziehen meist eine zweite Anfrage nach sich.

Warum Sie gefragt werden

Einige Dinge lösen die Frage häufig aus:

• eine Zahlung, die deutlich größer ist als die übliche Aktivität auf Ihrem Konto;
• Geld von einer Person oder Firma, mit der Sie bisher nichts zu tun hatten;
• Mittel aus einem Land oder einer Branche, die der Anbieter als risikoreicher einstuft;
• Aktivität, die nicht zu dem passt, was Sie bei der Kontoeröffnung als Zweck des Kontos angegeben haben;
• eine regelmäßige Überprüfung Ihrer Akte, die auch stattfindet, wenn sich nichts geändert hat.

Der vierte Punkt verdient Aufmerksamkeit. Bei der Kontoeröffnung beschreiben Sie den erwarteten Umsatz, typische Geschäftspartner und den Zweck des Kontos. Compliance-Teams vergleichen die tatsächliche Aktivität mit diesem Bild. Wenn Ihr Geschäft gewachsen ist oder die Richtung geändert hat, ersparen Sie sich viel Hin und Her, wenn Sie Ihren Anbieter informieren, bevor die großen Zahlungen beginnen.

Erwarten Sie nicht, dass diese Fragen seltener werden. Die neue EU-Geldwäscheverordnung (EU) 2024/1624 gilt ab dem 10. Juli 2027 unmittelbar in jedem Mitgliedstaat und stellt die Sorgfaltspflichten gegenüber Kunden unter ein einheitliches Regelwerk. Wenn überhaupt, werden die Anfragen bei allen Anbietern einheitlicher.

Was in der Regel als Nachweis zählt

Die Anforderungen unterscheiden sich je nach Anbieter und hängen von Betrag und Risiko ab, aber die Nachweise stammen meist aus einer bekannten Liste:

• Gehalt oder Einkommen: aktuelle Gehaltsabrechnungen, ein Arbeitsvertrag, ein Steuerbescheid.
• Verkauf einer Immobilie: der unterschriebene Kaufvertrag und der Kontoauszug mit dem Eingang des Erlöses.
• Verkauf eines Unternehmens oder von Anteilen: der Kaufvertrag und die Zahlungskette.
• Dividenden: der Gewinnverwendungsbeschluss der Gesellschaft und der passende Kontoauszug.
• Erbschaft: das Testament oder der Erbschein sowie die Überweisung aus dem Nachlass.
• Darlehen: der Darlehensvertrag und die Auszahlung.
• Schenkung: ein Schreiben der schenkenden Person und oft auch ein Nachweis, woher deren Geld stammt.
• Ersparnisse: Kontoauszüge über den Zeitraum, in dem sie angespart wurden.

Zwei Gewohnheiten machen jeden dieser Nachweise stärker. Erstens: Zeigen Sie die Bewegung des Geldes, nicht nur das Ereignis. Ein Kaufvertrag beweist einen Verkauf; der Kontoauszug mit dem Geldeingang verbindet ihn mit Ihrem Konto. Zweitens: Schicken Sie vollständige Dokumente. Ein Kontoauszug mit fehlenden Seiten oder auf eine Zeile zugeschnitten kommt oft direkt zurück.

Für Unternehmen: das Geld hinter der Firma

Ein Firmenkonto bringt eine weitere Ebene mit sich. Der Anbieter will verstehen, woher das eigene Geld der Firma kommt, was in der Regel die Rechnungen und Verträge hinter großen Zahlungseingängen bedeutet und manchmal auch Jahresabschlüsse. Beim Startkapital oder einer großen Einlage der Eigentümer geht die Frage oft einen Schritt zurück zu den Gesellschaftern: Woher hat die Person, die die Firma finanziert hat, das Geld?

Halten Sie für jeden wichtigen Kunden Vertrag, Rechnung und Zahlungsnachweis zusammen. Wenn dann eine Anfrage kommt, können Sie in einer Stunde antworten statt in einer Woche.

Erlöse aus Krypto brauchen die meisten Unterlagen

Geld, das als Krypto angefangen hat, ist an sich kein Warnsignal, aber hier reißt die Belegkette am leichtesten ab. Ein Anbieter will in der Regel die ganze Kette sehen: wie die Kryptowerte erworben wurden (Kaufbelege oder in Krypto erhaltenes Einkommen), die Wallet-Historie, die Börse, an der verkauft wurde, und die Auszahlung von dieser Börse auf Ihr Konto.

Börsenauszüge und Transaktionsexporte leisten dabei die meiste Arbeit. Wenn Ihre Coins über die Jahre zwischen mehreren Wallets gewandert sind, hilft eine kurze schriftliche Erklärung des Weges mit Transaktions-Hashes mehr als ein Ordner voller Screenshots.

Wie Sie antworten, ohne es schlimmer zu machen

• Beantworten Sie genau die gestellte Frage. Wenn nach einer Zahlung gefragt wird, erklären Sie diese Zahlung.
• Fügen Sie ein kurzes Begleitschreiben bei. Zwei oder drei Sätze: worum es sich bei dem Geld handelt, woher es stammt und welche Dokumente das belegen.
• Achten Sie auf stimmige Zahlen. Beträge, Daten und Namen sollten in Vertrag, Kontoauszug und Ihrem Schreiben übereinstimmen. Unerklärte Lücken lösen mehr Rückfragen aus als alles andere.
• Prüfen Sie die Sprache. Ein Dokument, das der Prüfer nicht lesen kann, wird möglicherweise nicht so akzeptiert. Fragen Sie, ob eine Übersetzung nötig ist.
• Schicken Sie nichts, wofür Sie nicht einstehen können. Ein bearbeitetes oder improvisiertes Dokument verursacht weit mehr Ärger als eine langsamere, ehrliche Antwort. Wenn ein Dokument nicht existiert, sagen Sie das und bieten Sie an, was Sie haben.
• Antworten Sie zügig. Eine angehaltene Zahlung bleibt in der Regel angehalten, bis die Frage beantwortet ist.

So läuft es bei Polydirection

Polydirection prüft jeden Antrag individuell, statt sich nur auf automatisierte Regeln zu verlassen, und Krypto-, Glücksspiel-, Forex- und Dating-Unternehmen arbeiten mit einem persönlichen Manager. Das hilft, wenn eine Frage zur Mittelherkunft kommt. Wenn Sie nicht sicher sind, was eine Anfrage verlangt, fragen Sie nach, bevor Sie etwas schicken. Fünf Minuten Klärung kosten weniger als eine zweite Runde Dokumente.

Und wenn Sie wissen, dass eine große oder ungewöhnliche Zahlung ansteht, ein Immobilienverkauf, eine Finanzierungsrunde, ein großer neuer Kunde, erwähnen Sie es vorab. Eine erwartete Zahlung lässt sich viel leichter freigeben als eine, die aus dem Nichts kommt.

Polydirection bietet Privat- und Business-Konten für Krypto-, Glücksspiel-, Forex- und Dating-Unternehmen — den vollständigen Gebührenplan finden Sie auf der Gebührenseite.