Saltar para o conteúdo
Iniciar sessão

O IBAN multimoeda explicado: porque receber em dólares não devia significar converter duas vezes

2026-10-06

Notas de euro e de dólar americano lado a lado, a representar várias moedas detidas numa só conta

A conversão que ninguém pediu

Muitos freelancers e pequenas empresas na Europa conhecem bem esta situação. Um cliente nos EUA paga uma fatura em dólares. O dinheiro chega a uma conta em euros e o banco converte-o à chegada, à sua própria taxa, sem perguntar. Um mês depois precisa de pagar a um designer, a um fornecedor de alojamento web ou a um fornecedor em dólares. Então os euros voltam a ser convertidos.

Ninguém decidiu trocar esse dinheiro duas vezes. Aconteceu porque a conta só podia deter uma moeda, e cada conversão intermédia tinha um spread incluído.

Uma conta multimoeda existe precisamente para evitar isso.

O que "multimoeda" significa realmente num IBAN

Um IBAN identifica uma conta. Não diz nada sobre a moeda. Se um pagamento em dólares fica em dólares depende de como está configurada a conta por trás desse IBAN, não do número em si.

Numa conta de moeda única, tudo o que chega é convertido na moeda base. Numa conta multimoeda existem saldos separados dentro da mesma conta, e o dinheiro recebido vai para o saldo na sua própria moeda.

A página inicial da Polydirection descreve-o numa linha: cada conta IBAN "é multimoeda e permite-lhe deter qualquer moeda. Os fundos são mantidos na sua conta na moeda em que foram pagos." A página Business formula-o assim: "Detenha e encaminhe EUR e outras moedas."

O importante é a segunda frase. Entram dólares, ficam dólares. Converter é algo que decide fazer, quando decide fazê-lo.

A dupla conversão, em números

Os bancos raramente cobram uma comissão visível pela conversão de um pagamento recebido. O custo está na taxa: a diferença entre a taxa que obtém e a taxa média de mercado que veria num site de câmbio.

Usemos um número redondo e meramente ilustrativo. Suponha que cada conversão lhe custa 1,5% face à taxa média de mercado.

São cerca de 240 USD sobre dinheiro que só era necessário em dólares. Se isto acontecer todos os meses, torna-se uma verdadeira rubrica do orçamento, mesmo que nunca apareça como comissão num extrato.

Com os dólares mantidos em dólares, o pagamento ao fornecedor sai diretamente do saldo em USD. Só a parte que realmente quer em euros é convertida, uma única vez.

Como o dinheiro entra: SEPA para euros, SWIFT para o resto

Deter uma moeda é metade da questão. A outra metade é a forma como os pagamentos chegam à conta, porque é o circuito de pagamento que define o preço.

SEPA é o sistema europeu de pagamentos em euros. Numa conta Personal da Polydirection (tarifa UE), uma transferência SEPA recebida é gratuita. Se um cliente paga em euros a partir de um banco dentro da zona SEPA, esta é a forma mais barata de receber o dinheiro.

SWIFT trata os pagamentos internacionais, incluindo todas as moedas que não o euro. Na mesma tarifa, uma transferência SWIFT recebida custa 0,2%, com um mínimo de 10 EUR. É esse mínimo que mais pesa nas faturas habituais: 0,2% só chega a 10 EUR aos 5.000 EUR, por isso qualquer pagamento SWIFT abaixo disso paga 10 EUR fixos.

A página de tarifas acrescenta uma ressalva que vale a pena conhecer: "Em alguns casos, podem ser cobradas comissões de bancos intermediários." Os pagamentos SWIFT podem passar por bancos correspondentes pelo caminho, e esses bancos podem ficar com uma parte antes de o dinheiro chegar. É uma característica da rede, não de um fornecedor em particular, mas explica porque é que um pagamento SWIFT às vezes chega um pouco abaixo do valor.

À saída, a lógica é a mesma. Uma transferência SEPA enviada custa 3 EUR na tarifa Personal UE. Uma SWIFT enviada custa 0,5%, com um mínimo de 35 EUR.

Quando converter continua a ser a escolha certa

Deter várias moedas não é um objetivo em si. Às vezes converter é simplesmente o mais sensato:

Antes de converter, verifique a taxa apresentada no momento em que confirma. É esse o número que conta.

Quem tira mais partido

Um IBAN multimoeda tende a compensar para:

O ponto em comum é dinheiro que entra e sai na mesma moeda. É aí que evitar a ida e volta pelo euro poupa mais.

Três perguntas antes de abrir uma

  1. Em que moedas recebe e paga realmente? Faça a lista dos últimos meses. Se for tudo em euros, uma conta multimoeda acrescenta pouco.
  2. Como é que quem lhe paga envia o dinheiro? Se os clientes em euros puderem usar SEPA, peça-lhes que o façam. Na receção é gratuito. Os pagamentos noutras moedas chegarão por SWIFT, por isso tenha em conta a comissão mínima nas faturas pequenas.
  3. O que acontece depois ao dinheiro? Se a maior parte volta a sair na mesma moeda, mantenha-o lá. Se for para custos em euros, converta de forma deliberada, não automática.

A Polydirection oferece contas IBAN multimoeda tanto a particulares como a empresas, com SEPA e SWIFT na mesma conta. A tabela de tarifas completa, incluindo os valores acima, está publicada na página de tarifas. As tarifas finais podem variar de caso para caso, por isso, nas contas Business, vale a pena confirmar o preço exato com um gestor antes de se candidatar.

A Polydirection oferece contas Personal e Business para negócios de cripto, jogo, forex e dating — consulte a tabela de tarifas completa na página de tarifas.