Zakazane jurysdykcje w praktyce: dlaczego kraj drugiej strony liczy się tak samo jak twój
2026-10-08
Problem z płatnością, który nie ma nic wspólnego z kwotą
Większość problemów z płatnościami dotyczy pieniędzy. Opłata okazuje się wyższa, niż się spodziewano, przelew idzie trzy dni, karta dochodzi do limitu. Jest jednak inny rodzaj problemu, który pojawia się wcześniej i nie ma nic wspólnego z kwotą: płatność zostaje zatrzymana z powodu tego, gdzie znajduje się druga strona.
Polydirection publikuje listę Prohibited Countries, czyli krajów zakazanych, na swojej stronie Blacklisted Jurisdictions. W momencie pisania tego tekstu, w październiku 2026 roku, liczy ona 104 pozycje. Strona jest krótka i bezpośrednia, ale warto przeczytać ją uważnie, bo jej sformułowania obejmują więcej, niż większość osób zakłada.
Co faktycznie mówi ta strona
Kluczowe zdanie brzmi: Polydirection "will not serve any person connected to Prohibited Countries, will not have any kind of business relationship with such persons, and will not process incoming or outgoing transactions related to Prohibited Countries". Innymi słowy: nie obsłuży żadnej osoby powiązanej z krajami zakazanymi, nie będzie utrzymywać z takimi osobami żadnych relacji biznesowych i nie zrealizuje transakcji przychodzących ani wychodzących związanych z tymi krajami.
Mieszczą się w nim trzy odrębne zasady:
- Kto może być klientem. Osoba powiązana z krajem z listy nie zostanie obsłużona.
- Z kim Polydirection prowadzi interesy. Żadnych relacji biznesowych jakiegokolwiek rodzaju z takimi osobami.
- Które płatności przechodzą. Transakcje związane z krajem z listy nie są realizowane, niezależnie od tego, w którą stronę płyną pieniądze.
Strona podaje też, że lista "is fixed by Polydirection unilaterally and is subject to regular change", czyli jest ustalana jednostronnie przez Polydirection i regularnie się zmienia. Warto o tym pamiętać. To własna lista Polydirection i ona się zmienia.
Nie chodzi tylko o twój paszport
Zwykle zakłada się, że czarna lista dotyczy posiadacza rachunku. Nie pochodzę z żadnego z tych krajów, więc mnie to nie dotyczy. Tekst mówi co innego. "Incoming or outgoing transactions related to Prohibited Countries" obejmuje zarówno osoby, którym płacisz, jak i te, które płacą tobie.
Kilka sytuacji, w których często się to pojawia:
- Freelancerka w Hiszpanii przyjmuje nowego klienta, którego firma jest zarejestrowana w jednym z krajów z listy. Praca zostaje wykonana, faktura wysłana, a płatności nie da się przyjąć.
- Sklep internetowy znajduje tańszego dostawcę za granicą i wysyła pierwszą przedpłatę. Jeśli kraj dostawcy jest na liście, ten przelew nie zostanie zrealizowany.
- Firma ma spółkę matkę lub udziałowca zarejestrowanego gdzieś na liście. Codzienne płatności wyglądają zupełnie zwyczajnie, ale "connected to" to szerokie sformułowanie i właśnie z myślą o takiej strukturze zostało napisane.
W żadnym z tych przypadków posiadacz rachunku nie zrobił nic złego w potocznym sensie. Druga strona płatności po prostu znajduje się w jurysdykcji, z którą Polydirection nie współpracuje.
Pozycje, których ludzie się nie spodziewają
Wiele nazw na liście to te, których można się domyślić: Iran, Korea Północna, Syria, Rosja, Afganistan. Inne zaskakują i właśnie na nie warto zwrócić uwagę.
- Popularne miejsca rejestracji spółek. Panama, Kajmany, Mauritius, Barbados oraz Turks i Caicos są na liście. Regularnie pojawiają się w strukturach holdingowych, więc mają znaczenie dla klientów biznesowych, nawet jeśli nikt z zaangażowanych osób faktycznie tam nie mieszka.
- Duże rynki outsourcingu i freelancingu. Pakistan, Bangladesz, Sri Lanka i Nigeria są na liście. Jeśli zlecasz tam pracę wykonawcom lub agencjom, płatności dla nich podlegają tej samej zasadzie.
- Terytoria, nie tylko kraje. Guam, Samoa Amerykańskie, Wyspy Dziewicze Stanów Zjednoczonych i Dalekie Wyspy Mniejsze Stanów Zjednoczonych są wymienione osobno, choć same Stany Zjednoczone na liście nie widnieją. Krym i Sahara Zachodnia również mają własne pozycje.
Na stronie jest mapa, ale małe terytoria są na niej pokazane tylko jako kropki, a strona zaznacza, że wiążące są listy w formie tekstowej. Jeśli sprawdzasz konkretne miejsce, czytaj listę.
Dlaczego lista dostawcy jest dłuższa niż listy publiczne
Istnieją dobrze znane publiczne listy jurysdykcji wysokiego ryzyka, z których najbardziej znana jest lista FATF. Są znacznie krótsze niż 104 pozycje. Ta różnica wprowadza w błąd: tego kraju nie ma na żadnej oficjalnej czarnej liście, więc dlaczego nie mogę wysłać tam pieniędzy?
Ponieważ lista dostawcy usług płatniczych nie jest kopią listy publicznej. Strona Polydirection podaje dwa powody swojej listy: "its legal and regulatory obligations" oraz "its high-quality level standards", czyli obowiązki prawne i regulacyjne oraz własne wysokie standardy jakości. Innymi słowy, lista odzwierciedla własne obowiązki dostawcy i jego własną ocenę ryzyka. Dwóch dostawców może mieć różne listy, a to, że danego kraju brakuje na liście publicznej, nic nie mówi o tym, czy konkretny dostawca zrealizuje płatności do tego kraju.
Lista się zmienia, więc sprawdzaj ją we właściwym momencie
Skoro lista jest "subject to regular change", jednorazowe sprawdzenie jej przy otwieraniu rachunku nie wystarczy. Momenty, które mają znaczenie:
- Zanim podpiszesz umowę z nowym klientem lub dostawcą. Sprawdź jego kraj, a w przypadku firm także miejsce rejestracji. Zrób to przed umową, nie po pierwszej fakturze.
- Zanim złożysz wniosek o rachunek dla firmy o wielopoziomowej strukturze. Jeśli udziałowiec, spółka matka lub beneficjent rzeczywisty jest powiązany z krajem z listy, poruszaj ten temat od samego początku.
- Gdy długoletni kontrahent coś zmienia. Klient przenoszący rozliczenia na inny podmiot albo dostawca przechodzący do banku w innym kraju może zmienić odpowiedź.
To zajmuje minutę. Alternatywą jest przekonanie się o tym dopiero wtedy, gdy płatność, na którą liczyłeś, nie dotrze.
Czego indywidualna weryfikacja nie zmieni
Polydirection indywidualnie rozpatruje niestandardowe przypadki biznesowe: nietypową strukturę własności, jurysdykcję wymagającą dokładniejszej analizy, model biznesowy, który nie mieści się w standardowym formularzu. (Jak to działa, opisuje artykuł „Odmowa gdzie indziej? Co indywidualna weryfikacja może zmienić — a czego nie”.)
Warto jasno określić granice. Indywidualna weryfikacja jest przeznaczona dla przypadków, które wypadają pomiędzy standardowymi zasadami. Nie jest sposobem na obejście listy Prohibited Countries, a strona nie opisuje od niej żadnych wyjątków.
Dlatego też opłaca się pytać wcześnie. Jeśli nie wiesz, czy coś w twojej strukturze uznaje się za "connected", przeprowadź tę rozmowę przed złożeniem wniosku albo przed uzgodnieniem warunków z nowym partnerem.
Krótka lista kontrolna
- Czytaj aktualną listę na stronie Blacklisted Jurisdictions, a nie kopię zapisaną kilka miesięcy temu.
- Sprawdzaj obie strony: gdzie jesteś ty i gdzie są osoby, którym płacisz i od których otrzymujesz pieniądze.
- W przypadku firm sprawdzaj kraje rejestracji w całym łańcuchu własności, nie tylko spółkę operacyjną.
- Sprawdzaj ponownie, gdy kontrahent zmienia kraj, podmiot lub bank.
- Jeśli coś wygląda na przypadek graniczny, pytaj przed złożeniem wniosku lub podpisaniem umowy. Nie po tym, jak płatność już wyszła.
Polydirection oferuje konta Personal i Business dla firm z branży krypto, hazardu, forex i randkowej — pełny cennik znajdziesz na stronie z opłatami.