La commissione minima SWIFT: perché un piccolo bonifico internazionale costa di più, in percentuale, di uno grande

2026-09-15

Il listino commissioni di Polydirection indica la commissione per bonifico SWIFT in uscita come "0,5%, minimo 35 EUR". Letta velocemente, sembra una semplice commissione percentuale: più si invia, più si paga in proporzione. Non è così, almeno non al di sotto di un certo importo. Sotto quella soglia, la clausola del "minimo" prende completamente il sopravvento, e la commissione smette di muoversi con l'importo. Resta semplicemente fissa a 35 EUR, che si inviino 3.000 EUR o 300 EUR.

Non è insolito: la maggior parte delle banche e dei fornitori di pagamento struttura così le commissioni sui bonifici internazionali, perché elaborare un messaggio SWIFT costa operativamente lo stesso, indipendentemente dal fatto che l'importo sottostante sia piccolo o grande. Ma significa che il tasso *pubblicizzato* (0,5%) descrive solo ciò che si paga effettivamente al di sopra di un certo importo. Al di sotto, il costo reale — come quota dell'importo inviato — cresce quanto più piccolo è il bonifico.

Dove la commissione SWIFT in uscita cambia davvero: la soglia dei 7.000 EUR

Il calcolo è semplice una volta scomposto. La commissione è la maggiore tra due valori: lo 0,5% dell'importo, oppure 35 EUR fissi. I due valori coincidono esattamente a 7.000 EUR (35 ÷ 0,005). Sopra questo punto vince la percentuale e la commissione scala normalmente. Sotto, si applicano i 35 EUR fissi, indipendentemente da quanto sia piccolo il bonifico.

| Importo del bonifico | Commissione applicata | Tasso effettivo | |---|---|---| | 500 EUR | 35 EUR | 7,0% | | 1.000 EUR | 35 EUR | 3,5% | | 3.500 EUR | 35 EUR | 1,0% | | 7.000 EUR | 35 EUR | 0,5% (soglia esatta) | | 10.000 EUR | 50 EUR | 0,5% | | 30.000 EUR | 150 EUR | 0,5% |

Un bonifico SWIFT in uscita di 500 EUR costa di fatto il 7% in commissioni — quattordici volte il tasso pubblicizzato dello 0,5%. Non si tratta di un costo nascosto né di un prodotto mal calcolato: è semplicemente l'aritmetica di una struttura a percentuale con soglia minima che la maggior parte dei listini non spiega con numeri concreti.

I bonifici SWIFT in entrata hanno una propria soglia, più bassa

La commissione SWIFT in entrata segue la stessa logica su importi minori: 0,2%, minimo 10 EUR. Il punto di svolta qui è 5.000 EUR (10 ÷ 0,002). Un pagamento SWIFT in entrata di 500 EUR costa 10 EUR — un tasso effettivo del 2%, dieci volte quello pubblicizzato dello 0,2%. Un pagamento in entrata di 10.000 EUR costa 20 EUR, esattamente allo 0,2% pubblicizzato.

Lo schema è identico a quello dei bonifici in uscita, solo con una soglia minima e un punto di svolta più bassi — il che ha senso, dato che la commissione in entrata è di per sé fissata a un livello complessivamente più basso. Il meccanismo sottostante, però, è lo stesso: sotto un certo importo, si paga un costo fisso travestito da percentuale.

Perché SEPA non ha questo problema — e perché non è sempre un'opzione

I bonifici SEPA in uscita, sullo stesso listino, hanno un prezzo completamente diverso: 3 EUR fissi, punto e basta, senza percentuale né soglia da calcolare. Un bonifico SEPA di 500 EUR e uno di 50.000 EUR costano esattamente gli stessi 3 EUR. Non c'è una soglia minima da superare perché, fin dall'inizio, non esiste una componente percentuale che ne richieda una.

È un modello tariffario decisamente più semplice — ma si applica solo all'interno della rete SEPA, che copre i bonifici in euro nell'UE/SEE oltre a qualche altro paese partecipante. Nel momento in cui un pagamento deve uscire da questa rete, o avvenire in una valuta non supportata da SEPA, SWIFT diventa l'unica opzione, e la meccanica della commissione minima torna in gioco, indipendentemente da quanto sia piccolo il pagamento.

Cosa significa questo per pianificare o raggruppare i pagamenti internazionali

Nulla di tutto ciò cambia il tasso pubblicizzato — 0,5% e 0,2% sono esattamente ciò che viene pubblicato, e nessuno dei due numeri è fuorviante di per sé. Ciò che significa è che il costo reale di un determinato bonifico dipende molto da dove si colloca rispetto alle soglie di 7.000 EUR e 5.000 EUR. Un'azienda che invia regolarmente diversi pagamenti internazionali piccoli sotto queste soglie paga un tasso effettivo notevolmente più alto rispetto a una che invia pagamenti meno frequenti ma più grandi — stessa banca, stesso listino pubblicato, stessi circuiti.

Se pianificare o raggruppare i pagamenti è operativamente possibile — ad esempio combinando più piccoli bonifici SWIFT in uno che superi la soglia — il calcolo sopra riportato è il punto di riferimento esatto per valutare se ne valga la pena. Sotto i 7.000 EUR in uscita o i 5.000 EUR in entrata, è il minimo fisso a fare tutto il lavoro; sopra, è la percentuale.

Il listino completo di Polydirection per i bonifici SEPA e SWIFT, sia per conti personali che business, è disponibile nella pagina delle commissioni aggiornata.

Questo articolo ha finalità puramente informative e non costituisce consulenza finanziaria, legale o regolamentare.